Nợ xấu có xóa được không? Cách làm sạch hồ sơ tín dụng bị “bẩn”

1. Nợ xấu là gì và ảnh hưởng như thế nào đến hồ sơ tín dụng?

Nợ xấu (bad debt) là các khoản vay hoặc nợ thẻ tín dụng quá hạn không được thanh toán đúng thời hạn. Tại Mỹ, nếu bạn trễ thanh toán trên 30 ngày, điều này có thể được báo cáo lên các tổ chức tín dụng như Experian, Equifax và TransUnion.

Một hồ sơ tín dụng bị “bẩn” sẽ khiến điểm tín dụng (credit score) giảm mạnh, gây khó khăn khi xin vay mua nhà, mua xe, hoặc mở thẻ tín dụng mới. Ngoài ra, nợ xấu có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng trong lên đến 7 năm.

2. Nợ xấu có xóa được không?

Có thể xóa được, nhưng không phải trong mọi trường hợp. Việc xóa nợ xấu phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:

• Bạn có thể chứng minh thông tin bị sai sót hoặc không chính xác.
• Bạn đã trả nợ đầy đủ và yêu cầu chủ nợ gửi thư xác nhận (Goodwill Letter).
• Thời gian lưu trữ nợ đã quá hạn 7 năm (theo luật Fair Credit Reporting Act – FCRA).

Không có cách hợp pháp nào để “xóa ngay” nợ xấu nếu nó là chính xác và vẫn còn hiệu lực.

3. Các bước làm sạch hồ sơ tín dụng một cách hợp pháp

3.1. Lấy báo cáo tín dụng miễn phí

Bạn được quyền miễn phí 1 lần/năm để lấy báo cáo tín dụng tại AnnualCreditReport.com. Kiểm tra xem có mục nào không chính xác, chưa cập nhật, hoặc không thuộc về bạn.

3.2. Gửi yêu cầu tranh chấp (Dispute)

Nếu phát hiện lỗi, bạn có thể gửi dispute trực tuyến đến 3 tổ chức báo cáo tín dụng chính. Họ có 30-45 ngày để điều tra và trả lời.

3.3. Đàm phán với chủ nợ

Nếu bạn đã trả nợ hoặc sẵn sàng trả một phần, có thể thương lượng để họ gửi thư xác nhận hoặc cập nhật lại tình trạng tài khoản là “đã thanh toán”.

3.4. Gửi Goodwill Letter

Thư thiện chí (Goodwill Letter) là thư bạn gửi đến chủ nợ, trình bày hoàn cảnh và yêu cầu họ gỡ bỏ thông tin tiêu cực. Mặc dù không bắt buộc, nhưng một số tổ chức sẽ đồng ý nếu bạn có lịch sử thanh toán tốt trước đó.

3.5. Sử dụng dịch vụ xóa nợ chuyên nghiệp (cẩn trọng)

Một số công ty quảng cáo có thể xóa nợ xấu nhưng bạn cần cực kỳ cẩn trọng. Hãy kiểm tra kỹ thông tin pháp lý và phản hồi khách hàng trước khi sử dụng dịch vụ. Xem cảnh báo từ CFPB để tránh lừa đảo.

4. Mẹo để cải thiện điểm tín dụng sau khi có nợ xấu

• Luôn thanh toán đúng hạn, thậm chí chỉ là số tối thiểu.
• Giữ tỉ lệ sử dụng thẻ tín dụng dưới 30% giới hạn tín dụng.
• Không mở quá nhiều thẻ mới trong thời gian ngắn.
• Giữ các tài khoản tín dụng lâu năm hoạt động để tăng độ uy tín.
• Sử dụng công cụ như “Credit Builder Loan” tại các credit union địa phương.

5. Tham khảo từ Trẻ Today

Để hiểu rõ hơn về cách điểm tín dụng hoạt động và các lỗi tín dụng phổ biến người Việt tại Mỹ hay mắc phải, bạn có thể xem thêm các bài viết tại chuyên mục Tín dụng & Nợ – Trẻ Today.