IRA hay 401(k) – Nên chọn cái nào?

Giới thiệu

Khi lập kế hoạch tài chính cho nghỉ hưu, nhiều người tại Mỹ phân vân giữa hai lựa chọn phổ biến: IRA (Individual Retirement Account) và 401(k). Cả hai đều có những ưu điểm riêng, nhưng đâu là lựa chọn phù hợp nhất cho bạn?

IRA (Individual Retirement Account)

Ưu điểm

• Linh hoạt: Bạn có thể mở IRA tại bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào.
• Kiểm soát đầu tư: Bạn có thể lựa chọn cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF theo sở thích.
• Hai loại tài khoản: Traditional IRA giúp giảm thuế ngay, còn Roth IRA giúp rút tiền miễn thuế sau này.

Nhược điểm

• Giới hạn đóng góp thấp: Năm 2025, giới hạn chỉ $7,000 ($8,000 cho người trên 50 tuổi).
• Không có đóng góp của công ty: Không như 401(k), IRA không có sự đóng góp từ nhà tuyển dụng.
• Hạn chế về thu nhập: Nếu thu nhập của bạn quá cao, bạn có thể không đủ điều kiện để đóng góp vào Roth IRA.

401(k) – Tài khoản hưu trí do công ty cung cấp

Ưu điểm

• Đóng góp cao hơn: Năm 2025, bạn có thể đóng góp tối đa $23,000 ($30,500 nếu trên 50 tuổi).
• Nhà tuyển dụng đóng góp: Nhiều công ty sẽ đóng góp một phần cho nhân viên.
• Giảm thuế ngay lập tức: Đóng góp vào 401(k) được khấu trừ thuế.
• Khả năng vay tiền: Một số kế hoạch 401(k) cho phép bạn vay tiền từ tài khoản của mình.

Nhược điểm

• Ít lựa chọn đầu tư: Bạn chỉ có thể chọn từ danh mục quỹ công ty cung cấp.
• Phí quản lý cao: Một số kế hoạch 401(k) có phí cao hơn IRA.
• Hạn chế rút tiền: Nếu rút tiền trước 59,5 tuổi, bạn có thể bị phạt 10%.

Nên chọn IRA hay 401(k)?

Việc lựa chọn giữa IRA và 401(k) phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân và kế hoạch nghỉ hưu của bạn:

• Nếu công ty của bạn cung cấp 401(k) với đóng góp phù hợp, hãy tận dụng nó trước, vì đó là tiền miễn phí từ nhà tuyển dụng.
• Nếu bạn muốn kiểm soát nhiều hơn đối với khoản đầu tư của mình, IRA là lựa chọn tốt hơn.
• Nếu bạn có thu nhập cao và muốn tối ưu hóa lợi ích thuế, hãy xem xét Traditional IRA để giảm thuế thu nhập ngay.
• Nếu bạn muốn rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu, Roth IRA là lựa chọn lý tưởng.
• Nếu bạn có thể, hãy đóng góp vào cả 401(k) và IRA để tận dụng tối đa các lợi ích.

Lời khuyên hữu ích

• Bắt đầu tiết kiệm sớm để tận dụng lãi suất kép.
• Nếu công ty có chính sách matching 401(k), hãy đóng góp ít nhất bằng số tiền họ sẽ đóng góp.
• Luôn theo dõi danh mục đầu tư để đảm bảo phù hợp với mục tiêu tài chính dài hạn.
• Xem xét chuyển đổi Traditional IRA sang Roth IRA nếu bạn kỳ vọng thuế suất của mình sẽ cao hơn trong tương lai.