Bad Credit Rồi – Xây Dựng Lại Bằng Cách Nào?

Giới Thiệu

Bad credit (điểm tín dụng thấp) có thể gây ra nhiều khó khăn trong cuộc sống tại Mỹ, từ việc vay mua nhà, xe, đến thuê nhà. Tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng các bước cụ thể. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn cách xây dựng lại điểm tín dụng một cách hiệu quả.

1. Hiểu Về Điểm Tín Dụng (Credit Score)

Điểm tín dụng tại Mỹ được tính dựa trên các yếu tố sau:

Lịch sử thanh toán (35%): Trả nợ đúng hạn là yếu tố quan trọng nhất.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng (30%): Số dư thẻ tín dụng so với hạn mức.
Độ dài lịch sử tín dụng (15%): Thời gian bạn đã sử dụng tín dụng.
Loại tín dụng (10%): Sự đa dạng của các loại tín dụng (thẻ tín dụng, vay mua nhà, vay mua xe, v.v.).
Tín dụng mới (10%): Số lần mở tài khoản tín dụng mới.

2. Các Bước Xây Dựng Lại Điểm Tín Dụng

a. Kiểm Tra Báo Cáo Tín Dụng

Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí từ ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn tại Mỹ: Equifax, Experian, và TransUnion thông qua trang web AnnualCreditReport.com. Kiểm tra báo cáo để phát hiện sai sót hoặc hoạt động gian lận.

b. Trả Nợ Đúng Hạn

Trả nợ đúng hạn là cách hiệu quả nhất để cải thiện điểm tín dụng. Hãy đảm bảo thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu (minimum payment) trước hạn.

c. Giảm Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng

Duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng (credit utilization ratio) dưới 30%. Ví dụ, nếu hạn mức thẻ tín dụng của bạn là $10,000, hãy giữ số dư dưới $3,000.

d. Không Đóng Tài Khoản Tín Dụng Cũ

Đóng tài khoản tín dụng cũ có thể làm giảm độ dài lịch sử tín dụng, ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng. Hãy giữ các tài khoản cũ và sử dụng chúng một cách thận trọng.

e. Hạn Chế Mở Tài Khoản Tín Dụng Mới

Mỗi lần mở tài khoản tín dụng mới sẽ làm giảm điểm tín dụng tạm thời. Chỉ mở tài khoản mới khi thực sự cần thiết.

f. Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Một Cách Thông Minh

Nếu bạn không có thẻ tín dụng, hãy xem xét mở một thẻ tín dụng dành cho người có điểm tín dụng thấp (secured credit card). Sử dụng thẻ này để mua sắm nhỏ và trả đủ số dư hàng tháng.

3. Các Công Cụ Hỗ Trợ Cải Thiện Điểm Tín Dụng

Secured Credit Card: Thẻ tín dụng yêu cầu đặt cọc, phù hợp cho người có điểm tín dụng thấp.
Credit Builder Loan: Khoản vay nhỏ giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng.
Dịch vụ báo cáo tín dụng: Sử dụng các dịch vụ như Credit Karma hoặc Experian để theo dõi điểm tín dụng miễn phí.

4. Lời Khuyên Để Duy Trì Điểm Tín Dụng Tốt

Trả nợ đúng hạn: Đặt lịch nhắc nhở hoặc thanh toán tự động để không bỏ lỡ hạn thanh toán.
Kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên: Đảm bảo không có sai sót hoặc hoạt động gian lận.
Duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp: Hạn chế chi tiêu quá mức trên thẻ tín dụng.

Kết Luận

Bad credit không phải là dấu chấm hết. Bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng, trả nợ đúng hạn, giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng, và sử dụng các công cụ hỗ trợ như secured credit card, bạn hoàn toàn có thể xây dựng lại điểm tín dụng của mình. Hãy kiên nhẫn và thực hiện các bước trên một cách nhất quán để đạt được điểm tín dụng tốt.