Quản lý tài chính ở Mỹ là thử thách. Mình chia sẻ về hệ thống ngân hàng, tín dụng, thuế, và các mẹo tiết kiệm, đầu tư cơ bản để người Việt mới đến Houston có thể xây dựng nền tảng tài chính vững chắc.
Đối với người Việt mới đến Houston, việc hiểu và quản lý tài chính cá nhân ở Mỹ có thể là một trong những thử thách lớn nhất. Hệ thống ngân hàng, tín dụng, thuế và các quy tắc chi tiêu khác biệt hoàn toàn so với Việt Nam. Dưới đây là hướng dẫn chi tiết để bạn có thể xây dựng nền tảng tài chính vững chắc tại Houston.
- 1. Hệ Thống Ngân Hàng:
- Mở tài khoản ngân hàng: Ngay khi đến Mỹ, bạn nên mở tài khoản séc (checking account) để chi tiêu hàng ngày và tài khoản tiết kiệm (savings account). Các ngân hàng lớn phổ biến ở Houston bao gồm Chase, Bank of America, Wells Fargo, Frost Bank.
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Được cấp khi mở tài khoản, dùng để thanh toán trực tiếp từ tài khoản séc.
- Ngân hàng trực tuyến (Online Banking & Mobile Apps): Rất tiện lợi để quản lý tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn.
- Tìm hiểu về phí: Một số tài khoản có thể có phí duy trì hàng tháng nếu bạn không đáp ứng các điều kiện nhất định (ví dụ: số dư tối thiểu).
- 2. Xây Dựng Lịch Sử Tín Dụng (Credit History):
- Tầm quan trọng: Điểm tín dụng (credit score) là yếu tố cực kỳ quan trọng ở Mỹ, ảnh hưởng đến khả năng thuê nhà, mua xe, vay tiền, thậm chí là xin việc làm.
- Cách xây dựng tín dụng:
- Thẻ tín dụng bảo đảm (Secured Credit Card): Bạn đặt cọc một khoản tiền, hạn mức tín dụng bằng khoản cọc đó. Đây là cách tốt để bắt đầu.
- Thẻ tín dụng thông thường: Sau khi có lịch sử tín dụng nhất định, bạn có thể xin thẻ tín dụng không bảo đảm. Luôn thanh toán đầy đủ và đúng hạn.
- Trả các hóa đơn đúng hạn: Tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước, điện thoại... dù không trực tiếp xây dựng tín dụng nhưng việc chậm trễ có thể ảnh hưởng tiêu cực.
- Vay tiền nhỏ và trả đúng hạn: Ví dụ như khoản vay mua ô tô.
- Kiểm tra điểm tín dụng: Bạn có thể kiểm tra miễn phí hàng năm qua các trang như AnnualCreditReport.com hoặc thông qua ứng dụng ngân hàng/thẻ tín dụng của bạn.
- 3. Thuế (Taxes):
- Hệ thống thuế phức tạp: Mỹ có hệ thống thuế liên bang, tiểu bang và địa phương.
- Thuế thu nhập (Income Tax): Bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập liên bang và có thể là thuế tiểu bang (Texas không có thuế thu nhập tiểu bang).
- Thuế bán hàng (Sales Tax): Áp dụng cho hầu hết các mặt hàng mua sắm (trừ thực phẩm chưa chế biến).
- Thuế tài sản (Property Tax): Nếu bạn sở hữu nhà.
- Số An sinh xã hội (Social Security Number - SSN): Rất quan trọng cho việc làm, thuế và tín dụng.
- Chuẩn bị khai thuế: Bạn có thể tự khai thuế với các phần mềm như TurboTax, H&R Block, hoặc thuê dịch vụ của kế toán (CPA), đặc biệt nếu tình hình tài chính của bạn phức tạp.
- 4. Lập Ngân Sách Và Tiết Kiệm:
- Theo dõi chi tiêu: Sử dụng ứng dụng (Mint, YNAB) hoặc bảng tính để biết tiền của bạn đang đi đâu.
- Lập ngân sách: Đặt ra giới hạn chi tiêu cho từng khoản mục (ăn uống, giải trí, đi lại).
- Tiết kiệm khẩn cấp: Cố gắng có ít nhất 3-6 tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp.
- Mục tiêu tiết kiệm: Đặt ra các mục tiêu rõ ràng (mua nhà, mua xe, nghỉ hưu).
- 5. Đầu Tư Cơ Bản:
- Tài khoản hưu trí: Tìm hiểu về 401(k) (qua công ty) và IRA (tự mở). Đây là cách tuyệt vời để tiết kiệm và giảm thuế.
- Đầu tư chứng khoán: Nếu bạn có tiền tiết kiệm dư giả và hiểu biết về rủi ro, có thể tìm hiểu về việc đầu tư vào quỹ chỉ số (index funds) hoặc quỹ ETF thông qua các sàn giao dịch trực tuyến (Fidelity, Vanguard, Charles Schwab).
- 6. Lưu Ý Khác:
- Bảo hiểm: Bảo hiểm y tế, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà (nếu có).
- Hóa đơn: Luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn để tránh phí phạt và ảnh hưởng tín dụng.
- Tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp: Đừng ngần ngại tìm kiếm sự tư vấn từ cố vấn tài chính hoặc kế toán nếu bạn có thắc mắc phức tạp.
Quản lý tài chính cá nhân ở Mỹ đòi hỏi sự kiên nhẫn và học hỏi. Bằng cách nắm vững các kiến thức cơ bản này, bạn sẽ tự tin hơn trong việc xây dựng một tương lai tài chính vững chắc tại Houston.
