Quản lý tài chính hiệu quả là chìa khóa khi định cư Houston. Bài viết hướng dẫn lập ngân sách, mở tài khoản ngân hàng, xây dựng điểm tín dụng, hiểu về thuế và tiết kiệm để bạn có một khởi đầu tài chính vững chắc tại Mỹ.
Việc quản lý tài chính cá nhân và lập ngân sách là một trong những yếu tố quan trọng nhất để có một cuộc sống ổn định và thành công khi mới định cư ở Houston, cũng như bất kỳ thành phố nào khác ở Mỹ. Hiểu rõ các nguyên tắc cơ bản sẽ giúp bạn tránh được những khó khăn không đáng có và xây dựng nền tảng vững chắc cho tương lai.
- 1. Lập Ngân Sách Chi Tiết:
- Xác định thu nhập ròng: Tính toán số tiền bạn thực sự kiếm được sau khi trừ thuế và các khoản khấu trừ khác.
- Liệt kê tất cả các khoản chi: Chia thành chi phí cố định (tiền thuê nhà, bảo hiểm, trả góp xe, internet) và chi phí biến đổi (thực phẩm, giải trí, đi lại, mua sắm).
- Sử dụng ứng dụng/bảng tính: Dùng Excel, Google Sheets, hoặc các ứng dụng quản lý ngân sách như Mint, YNAB (You Need A Budget) để theo dõi chi tiêu.
- Cắt giảm chi phí không cần thiết: Xem xét các khoản chi tiêu có thể cắt giảm hoặc tối ưu hóa (ví dụ: ăn ngoài ít hơn, tìm gói internet rẻ hơn).
- Đặt mục tiêu tiết kiệm: Dành ra một phần thu nhập cho các mục tiêu ngắn hạn (quỹ khẩn cấp, mua sắm lớn) và dài hạn (hưu trí, mua nhà).
- 2. Mở Tài Khoản Ngân Hàng:
- Ngân hàng lớn: Các ngân hàng phổ biến ở Mỹ bao gồm Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citibank.
- Các loại tài khoản cơ bản:
- Checking Account (Tài khoản vãng lai/kiểm tra): Dùng cho các giao dịch hàng ngày (nhận lương, thanh toán hóa đơn, rút tiền). Thường đi kèm thẻ ghi nợ (debit card).
- Savings Account (Tài khoản tiết kiệm): Dùng để giữ tiền tiết kiệm, thường có lãi suất thấp nhưng an toàn.
- Yêu cầu để mở tài khoản: Thường cần hộ chiếu, visa (hoặc thẻ xanh), địa chỉ ở Mỹ, và có thể là một khoản tiền gửi tối thiểu.
- Mẹo: Hỏi về các loại phí (phí duy trì tài khoản, phí giao dịch nước ngoài) và các dịch vụ đi kèm.
- 3. Xây Dựng Điểm Tín Dụng (Credit Score):
- Tầm quan trọng: Điểm tín dụng cực kỳ quan trọng ở Mỹ. Nó ảnh hưởng đến khả năng thuê nhà, mua xe, vay tiền, thậm chí là xin việc hoặc mua bảo hiểm.
- Cách xây dựng:
- Thẻ tín dụng có bảo đảm (Secured Credit Card): Bạn gửi một khoản tiền ký quỹ, và hạn mức tín dụng của bạn sẽ bằng số tiền đó. Sau vài tháng sử dụng có trách nhiệm, bạn có thể chuyển sang thẻ tín dụng thông thường.
- Trở thành người dùng được ủy quyền (Authorized User): Nếu có người thân tin cậy có lịch sử tín dụng tốt, họ có thể thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên thẻ của họ.
- Vay tiền nhỏ: Nếu bạn có thể vay một khoản tiền nhỏ từ ngân hàng (ví dụ: Secured Loan) và trả đúng hạn.
- Thanh toán hóa đơn đúng hạn: Bao gồm tiền thuê nhà, điện, nước, internet.
- Điều cần tránh: Tránh nợ quá nhiều, thanh toán trễ hạn.
- 4. Hiểu Về Thuế (Taxes):
- Thuế liên bang và tiểu bang: Thu nhập của bạn sẽ bị đánh thuế bởi chính phủ liên bang và có thể cả chính quyền tiểu bang (Texas không có thuế thu nhập tiểu bang, đây là một lợi thế).
- Sales Tax (Thuế bán hàng): Khi mua hàng hóa và dịch vụ, bạn sẽ phải trả thêm thuế bán hàng (ở Houston khoảng 8.25%).
- Property Tax (Thuế tài sản): Nếu bạn sở hữu nhà, bạn sẽ phải trả thuế tài sản hàng năm.
- Khai thuế hàng năm: Hàng năm, bạn cần nộp tờ khai thuế cho chính phủ liên bang (IRS) và tiểu bang (nếu có). Có thể tự làm hoặc nhờ dịch vụ khai thuế.
- 5. Tiết Kiệm Và Đầu Tư:
- Quỹ khẩn cấp: Cố gắng có ít nhất 3-6 tháng chi phí sinh hoạt trong tài khoản tiết kiệm riêng để đề phòng trường hợp khẩn cấp (mất việc, bệnh tật).
- Tài khoản hưu trí: Nếu có thể, hãy tham gia các chương trình hưu trí của công ty (ví dụ: 401(k)) hoặc tự mở tài khoản IRA. Đây là cách tiết kiệm và giảm thuế hiệu quả.
- Đầu tư: Khi đã có quỹ khẩn cấp, bạn có thể xem xét các hình thức đầu tư khác như chứng khoán, quỹ tương hỗ... (cần tìm hiểu kỹ hoặc tham vấn chuyên gia).
- 6. Cẩn Thận Với Nợ:
- Nợ thẻ tín dụng: Lãi suất rất cao. Cố gắng trả hết số dư hàng tháng.
- Vay học phí: Nếu có, hãy lên kế hoạch trả nợ rõ ràng.
- Vay mua xe/nhà: Đảm bảo khoản vay phù hợp với khả năng tài chính của bạn.
Quản lý tài chính là một kỹ năng cần thời gian để học hỏi và hoàn thiện. Bằng cách thực hiện các bước trên một cách kiên trì, bạn sẽ xây dựng được một nền tảng tài chính vững chắc và có một cuộc sống thoải mái hơn ở Houston.
