Quản lý tài chính cá nhân là điều cốt yếu khi định cư Houston. Bài viết hướng dẫn cách lập ngân sách, mở tài khoản ngân hàng, xây dựng điểm tín dụng và đối phó với chi phí sinh hoạt, giúp người mới định cư ổn định tài chính hiệu quả.
Khi mới định cư tại một thành phố lớn như Houston, việc quản lý tài chính cá nhân và lập ngân sách là vô cùng quan trọng để đảm bảo sự ổn định và tránh những áp lực không cần thiết. Texas có những đặc điểm riêng về thuế và chi phí sinh hoạt mà người mới đến cần nắm rõ.
- 1. Hiểu Rõ Thu Nhập Và Chi Phí Sinh Hoạt Cơ Bản Ở Houston:
- Thu nhập: Xác định rõ mức lương (Gross Pay) và lương thực nhận (Net Pay) sau thuế liên bang, thuế tiểu bang (Texas không có thuế thu nhập cá nhân), và các khoản khấu trừ khác (bảo hiểm y tế, 401k...).
- Các chi phí chính:
- Nhà ở: Tiền thuê nhà/trả góp nhà, điện, nước, gas, internet. Đây thường là khoản chi lớn nhất.
- Giao thông: Xăng dầu, bảo hiểm xe, phí cầu đường (toll roads), bảo trì xe.
- Thực phẩm: Tiền đi chợ, ăn ngoài.
- Bảo hiểm: Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xe, bảo hiểm nhà/người thuê.
- Chi phí cá nhân: Quần áo, giải trí, giáo dục, chăm sóc sức khỏe không bảo hiểm.
- Thuế: Mặc dù không có thuế thu nhập tiểu bang, bạn sẽ phải đóng thuế tài sản (nếu có nhà) và thuế bán hàng (Sales Tax) khi mua sắm.
- Chi phí trung bình: Houston được đánh giá là có chi phí sinh hoạt phải chăng hơn so với nhiều thành phố lớn khác của Mỹ, nhưng vẫn cần lập kế hoạch cẩn thận.
- 2. Lập Ngân Sách Cá Nhân (Budgeting):
- Bước 1: Ghi chép thu nhập: Tổng hợp tất cả các nguồn thu nhập của bạn hàng tháng.
- Bước 2: Ghi chép chi tiêu: Trong 1-2 tháng đầu, hãy ghi lại mọi khoản chi tiêu của bạn. Có thể dùng ứng dụng điện thoại (Mint, YNAB), bảng tính Excel, hoặc ghi chép tay.
- Bước 3: Phân loại chi tiêu: Chia các khoản chi thành các danh mục (nhà ở, thực phẩm, đi lại, giải trí...).
- Bước 4: Thiết lập giới hạn chi tiêu: Dựa trên thu nhập và chi tiêu thực tế, đặt ra giới hạn cho mỗi danh mục. Quy tắc 50/30/20 (50% cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho mong muốn, 20% cho tiết kiệm/trả nợ) là một gợi ý tốt.
- Bước 5: Thường xuyên xem xét và điều chỉnh: Ngân sách không cố định, hãy điều chỉnh theo tình hình tài chính thay đổi.
- 3. Mở Tài Khoản Ngân Hàng Và Xây Dựng Điểm Tín Dụng (Credit Score):
- Tài khoản ngân hàng: Mở tài khoản kiểm tra (checking account) để chi tiêu hàng ngày và tài khoản tiết kiệm (savings account) để tích lũy. Các ngân hàng lớn phổ biến ở Houston là Chase, Bank of America, Wells Fargo, Frost Bank, v.v.
- Thẻ tín dụng (Credit Card): Bắt đầu xây dựng điểm tín dụng càng sớm càng tốt. Điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn vay tiền mua nhà, mua xe, thuê nhà dễ dàng hơn và với lãi suất tốt hơn.
- Bắt đầu với thẻ tín dụng được bảo đảm (secured credit card) hoặc thẻ tín dụng dành cho sinh viên/người mới bắt đầu nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng.
- Sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm: Luôn thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Không chi tiêu vượt quá khả năng.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng: Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn (miễn phí hàng năm từ AnnualCreditReport.com) để đảm bảo không có lỗi hoặc hoạt động gian lận.
- 4. Tiết Kiệm Và Đầu Tư:
- Quỹ khẩn cấp: Mục tiêu là có ít nhất 3-6 tháng chi phí sinh hoạt trong tài khoản tiết kiệm để đối phó với những trường hợp khẩn cấp (mất việc, bệnh tật...).
- Mục tiêu tiết kiệm: Đặt ra các mục tiêu cụ thể (mua nhà, mua xe, giáo dục con cái, nghỉ hưu).
- Tài khoản hưu trí: Nếu công ty có chương trình 401k, hãy tham gia và đóng góp ít nhất bằng mức công ty hỗ trợ (matching contribution). Đây là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho hưu trí và giảm thuế.
- IRA (Individual Retirement Account): Một lựa chọn khác để tiết kiệm cho hưu trí, bạn có thể tự mở.
- 5. Lưu Ý Về Thuế Ở Texas:
- Không có thuế thu nhập cá nhân cấp tiểu bang: Đây là một lợi thế lớn của Texas so với nhiều tiểu bang khác.
- Thuế tài sản (Property Tax): Thuế tài sản ở Texas tương đối cao. Hãy tính toán kỹ khoản này khi quyết định mua nhà.
- Thuế bán hàng (Sales Tax): Khi mua sắm hàng hóa (không bao gồm thực phẩm tươi sống), bạn sẽ phải trả thuế bán hàng.
- 6. Tìm Kiếm Sự Hỗ Trợ:
- Tư vấn tài chính: Nếu bạn cảm thấy choáng ngợp, hãy tìm đến một cố vấn tài chính chuyên nghiệp.
- Cộng đồng người Việt: Chia sẻ kinh nghiệm với những người đi trước có thể cung cấp nhiều thông tin hữu ích.
Quản lý tài chính cá nhân đòi hỏi sự kiên nhẫn và kỷ luật. Bằng cách lập kế hoạch rõ ràng và thực hiện theo, bạn sẽ xây dựng được nền tảng tài chính vững chắc cho cuộc sống tại Houston.
